《第三人生任逍遥》:如果我说退休生活花费都打九折,你是否比较

作者:    2020-06-10 23:26:40   555 人阅读  173 条评论
可以放心的财务基础

我们常在媒体上会看到一种调查,就是问大家认为要存到多少钱才能退休?就我记忆所及,最起码的标準是三千万元,也有人说要五千万元,甚至要有一亿元才敢放心退休。如果真要这幺多钱,我相信绝大多数的人都不敢退休,就算届龄必须退休,也会非常担心能否安度余年?

我的答案是,绝对不用这幺多,但建议要有一千一百万元。看到这个答案,你可能先是觉得如释重负,因为看来还有机会达成,但也会立刻产生质疑,这样真的够吗?

一千一百万元的算法是来自一个预估值,就是假设你一年需要的生活费是五十万元。拿一千万元去做股票投资,只要一年的报酬率有五%,就能赚到一年的生活费五十万元。还记得我曾提到的0056吗?它一年的股息殖利率就接近五,这样不就达标了吗?

为何还要有另外的一百万元呢?就是做为生活紧急预备金,或是拿来挺过两年的股灾。

我把它转换成一个简单的公式,就是要有未来一年生活费的二十二倍的存款。五十万元的二十二倍,不就是一千一百万元吗?如果你一年只要四十万元就可以过活,那幺八百八十万元就够了。

如果你还具备另外两个条件,一千一百万元真的就够了。哪两个条件?一是足够的保险,二是自有的房子,而且最好是已经付清房贷。

一旦进入第三人生,身体状况必然不如年轻的时候,因此足够的保险是绝对必要的。保险要保得广,但不必深,而且不该将保险和投资挂勾在一起。

「广」的意思是各种保险都要有,「不必深」指的是不必奢望最高的保障,也不必重複购买类似的保险,这样就不会要缴非常多的保费,排挤到你第三人生的其他花费。最重要的是将「保险归保险,投资归投资」。一旦两者兼顾,保费必然很高,而且报酬率甚至不如我之前提的0056,甚至有些投资型保单连保本都不一定。

如果你还年轻,请一定要及早投保,如果到了第三人生,还没有足够的保险,那就势必要增加更多的存款,来因应突发的状况。

以即将迈入六十岁的我为例,我买了各种的保险,但独缺长照险,因为现在才要买的话,保费一定非常贵,只好心存侥倖。不过,我还是有备案,请你继续往下看吧!

除了保险之外,还应该有属于自己的房子。如果你进入第三人生,还在租房子的话,请在一千一百万元之外,还要多準备自己「万一」能活到一百岁之间的所有应支付的房租。如果房租一年要三十万元,而且还有五十年的余命,就请再往上加一千五百万元,总共就要两千六百万元了。

除了钱之外,另一个不能忽视的现实问题,就是很多房东不喜欢租房子给老人家,届时找不到住处,怎幺办?

如果到了第三人生才想买房子,恐怕真的太晚了。非买不可,才能安心的话,只好放弃买大台北地区的房子,甚至其他四都的房子可能都不该列入考虑了。

如果你在第三人生不只有一间自住的房子,其他的房子还可以拿来出租,多一份租金收入。万一生病必须接受长期照护,还可以卖掉其中一间来支应,这就是我没有保长照险的备案。此外,只要你在大都会区有房子,还可以拿去办「以房养老」,也不失为一种极佳的理财方法。

就算你不去办「以房养老」,也可以直接卖掉它,再去其他较小的都市买相同坪数的房子来居住,因为两地房价的差距,还可以让你多出很多钱来过日子。我有一个朋友从中国退休之后,就把两间北京的房子卖掉,然后去高雄买房子来住,多出来的钱让他们根本不必靠投资股票来赚钱,还悠哉搭邮轮环游世界了两趟,以及无数趟的其他旅行。

有了足够的保险和自有的房子之外,还能有一千一百万元的存款,就无须太烦恼第三人生的品质了。

以上的计算都是以基本生活开销来算。如果你还要常常出国旅行,或到处吃美食,一来可能要更多的存款,二来就是增加你的投资报酬率。

有了以上稳健的财务基础,才可能有安心的第三人生。

这时候,钱只要「够了」就好了。每个人对「够了」的定义都不同,我认为只要降低物慾,一定就会够了。物慾太高,就担心钱不够,就要继续拚命赚钱,这样怎能拥有自在的第三人生?降低物慾,并不是要你尽量省钱,而是要你重视「品质」,而不是重视「价格」,情愿好一点,而不是多一点。

不要再买很多身外物了。就算你认为这些都是宝贝,但当你往生之后,子女大概会一口气全部把它们都扔了。应该把钱花在一些特殊的体验上,这些会成为你的回忆,但不会成为子女眼中无用的遗物。把钱拿来买「时间」,因为它不该被浪费在无意义的事情上;把钱拿来买「舒服」,因为体力也不该被无谓地糟蹋。

第三人生,千万不要被钱绑架!


不要留遗产给子女

二○一八年六月二十二日的鸿海股东会上,有一位九十岁高龄的股东站起来发言。他说他买的一千张鸿海股票,已经让他赔了四千万元。郭台铭听完,在台上向他深深一鞠躬,藉此表达他的歉意。

这件事给我最大的震撼是,他都已经九十岁了,为什幺还要这幺「努力」赚钱?我估计他的每股平均成本大概是一百二十元,也就是总共花了一.二亿元才取得一千张的鸿海股票。假设他能活到一百岁,用这一.二亿元来度过最后的十年人生,每年可花一千两百万元,一个月可花一百万元,钱其实根本花不完,所以为什幺还要买股票来赚钱呢?

绝大多数我们上一代的人都想不开,第二人生为养育子女辛苦打拚,到了第三人生还是为子女的将来生活操烦担心,所以要继续省钱、继续赚钱,为他们留下很多遗产才放心。不只如此,还要担心被国家课税,所以要想尽办法节税。

多年前,我曾买过一本教人如何规画遗产税的书,但是看了二、三十页之后,我就放弃了,因为我根本没有那幺多财产,也就是根本课不了多少税,我又何必这幺费心呢?

将来会被课很多遗产税的人毕竟是少数,绝大多数的人连能否有足够的钱用到往生都没把握,就不要为子女是否要缴税而庸人自扰了。我的遗产税规画非常简单,就是「开心花钱」。

只要经济状况许可,我建议大家不要再把「节俭」当美德了。认为这笔开销值得花,就应该开心去花,因为错过机会,或许就会抱憾终生。节俭成性的人可能不敢如此洒脱,但如果我说第三人生的花费都至少打九折了,你是否就能放心呢?

二○一四年,我想和太太去参加一趟地中海的邮轮之旅。当年邮轮旅行才刚萌芽,所以索价很高,十五天的行程居然一个人就要二十五万多元。我太太听到价格,就劝我算了吧。我虽然也觉得贵,但真的很想让嚮往已久的梦想能成真。

我告诉她,这个价格可以打九折。她以为是我向旅行社争取到的优惠,这才有些心动。我说旅行社没有给我九折价,是政府帮我出了一成的钱。她问我,此话怎讲?

我说,为了计算简单,我就先假设这趟行程要花我们总共五十万元。如果我们不去搭邮轮,就可以把五十万元省下来,但未来就成了留给子女的遗产。依现行法令,要课十%的遗产税,也就是要被国家课五万元,因此这笔钱不管我们要不要去搭邮轮,未来都将属于国家,都不会是属于我们的。换句话说,如果我们去搭邮轮,国家帮我们出五万元,剩下的四十五万元才由我们来出,这不就是打了九折吗?

她听完,才完全释怀,开心和我一起度过了一个可能是此生最难忘的旅行。如果没去成,我肯定会遗憾一辈子。

隔年,我又想去阿拉斯加搭邮轮,她这回就爽快答应了。旅程中。有一个搭直升机上冰原的自费活动,一个人要价美金三百六十六元,折合台币超过一万元。这一次,我不是用打九折的态度来看这件事,而是问自己,错过这一次,我还有可能亲自踏上冰原吗?如果不可能的话,那就去报名缴费吧!漫步冰原一小时,真是太物超所值了。

现在遗产税法已经做了部分修正,有些人甚至可能要交到二十%的遗产税。这些有钱人得到的折扣,比我们更大,因为他们的所有花费都直接打八折了。

在第三人生,多想想自己,不要再替子女设想太多了,因为我们在第二人生,已经为他们做太多了,真的仁至义尽了。不要设法把遗产留给子女,而是花不完的,才留给他们,就算要缴遗产税,也在所不惜。如果活得够久,甚至可能完全不用缴遗产税——希望有朝一日能够破产上天堂,那就人生圆满了。

书籍介绍

本文摘录自《第三人生任逍遥:50之后,比理财更重要的事!》,有鹿文化出版
*透过以上连结购书,《关键评论网》由此所得将全数捐赠联合劝募。

作者:施昇辉
绘者:黄明惠

「乐活」已老套,「逍遥」才时尚
保留一个贵宾席给50+的自己
乐活大叔施昇辉的最深情书写

「第一人生」摸索、成长,人生是「他人规画」;
「第二人生」就业、成家,人生是「身不由己」;
「第三人生」终于不用冲冲冲了,你,该怎幺练习「为自己而活」?

在少子化、高龄化、年金濒临破产、退休年龄提高的状况下,
理财达人、乐活大叔施昇辉盘整自己的人生,
回顾四十四岁时「被离职」的失意,他是如何打通人生的奇经八脉?
在五十岁往后,立志过一种「任逍遥」却「不任性」的第三人生!

九大章写给50+朋友们的第三人生自在+实用的逍遥笔记,
从追梦圆梦、纪律生活、初老健康、退休理财、人际交友,到父母子女、夫妻关係……
他以58岁资深年龄,考进电影研究所,实现年轻时的梦想;
他娓娓道来接受初老的自己身心灵的变化、温柔爬梳亲友人际关係
──第三人生,盘点手头所有,连结自己的所好,
调整定位,重新出发,过自在随兴的生活,并练习为自己而活!
──这一次,他要告诉我们,50之后,那些比「理财」更重要的事!

《第三人生任逍遥》:如果我说退休生活花费都打九折,你是否比较